Kredit na 10 ili 30 godina

Usporedba

Ukupno vraćaš banci

Koliko još duguješ

Preostala glavnica na kraju svake godine. Povuci prstom ili mišem preko grafa za iznose.

Otplatni plan

10 god. 10 + uplate 30 god. 30 + uplate

Po godinama Po mjesecima

Kreditna sposobnost

Banka gleda obvezni mjesečni iznos. Dobrovoljne uplate u glavnicu ne ulaze u izračun, pa scenarij s uplatama prolazi jednako kao isti rok bez njih.

Neto primanja mjesečno

€

Postojeće mjesečne obveze

€

Dva uvjeta

Sve mjesečne otplate zajedno smiju biti najviše 45 % dohotka. To je HNB-ov limit za stambene kredite.

Banka provjerava i što bi se moglo ovršiti. U 2026. je kod plaće iznad 1.274,67 € zaštićeno 956 €, a kod niže plaće tri četvrtine. Tablica koristi stroži uvjet. Banke to primjenjuju različito, pa je rezultat procjena.

10 ili 30 godina

Što banka još računa

U obveze ulaze postojeći krediti, kartični krediti i prekoračenja. Prekoračenje se računa kao 3 % prosječno korištenog iznosa.

Prihodi i iznimke

Prihod od obrta ili samostalne djelatnosti banke obično gledaju kroz porezne prijave za zadnje dvije godine. Jednokratne isplate i neprijavljeni prihod ne računaju se.

Mali dio kredita banka smije odobriti iznad limita. Prema medijskim objavama ta je kvota od 1. listopada 2026. pala s 20 % na 10 %.

Što kaže zakon i što pitati banku

Uplata u glavnicu bez naknade

Banka ne smije naplatiti naknadu za djelomičnu ni potpunu prijevremenu otplatu stambenog potrošačkog kredita (čl. 26. st. 2. Zakona o stambenom potrošačkom kreditiranju, NN 101/17). To vrijedi za ugovore sklopljene nakon 20. listopada 2017.

Novi Zakon o potrošačkim kreditima (NN 86/26) stupa na snagu 20. studenoga 2026. i zadržava istu zabranu.

Zašto to smanjuje kamatu

Kamata se svaki mjesec računa na preostalu glavnicu. Dodatna uplata umanjuje tu glavnicu, pa za uplaćeni iznos više ne plaćaš kamatu do kraja otplate. Zato rana uplata vrijedi više od jednako velike kasne uplate.

Anuiteti ili rate

Anuitet je isti svaki mjesec, a udio glavnice u njemu raste. Kod rata je glavnica svaki mjesec ista, pa je prva rata najviša i zatim pada. Uz istu kamatu rate daju manje ukupne kamate jer dug brže pada, ali traže više novca na početku.

PBZ navodi obje mogućnosti. Provjeri je li kamata za rate ista kao za anuitete.

Kraći rok ili manja rata

Kraći rok zadržava mjesečni iznos i brže zatvara kredit, pa štedi više kamata. Manja rata zadržava rok i ostavlja više novca svaki mjesec, a kamate štedi manje. Prebaci izbor u kalkulatoru i usporedi ukupne kamate.

Pitaj banku prije potpisa

Kolika je najmanja dodatna uplata i koliko je često možeš napraviti?
Tražiš li svaku uplatu pisanim zahtjevom?
Biraš li sam kraći rok ili manju ratu?
Je li kamata jednaka na oba roka?

Primjer: PBZ traži pisani zahtjev. Za automatsku djelomičnu otplatu traži najmanje 3 anuiteta, a najviše 20 % nedospjele glavnice na 31. 12. prethodne godine.

Što izračun pretpostavlja

Kamata je ista kroz cijelu otplatu.
Mjesečna kamata je godišnja stopa podijeljena s 12.
Dodatna uplata ide nakon redovnog obroka istog mjeseca.
Polica osiguranja, javni bilježnik, procjena nekretnine i interkalarna kamata nisu uključeni.

Pravilo o naknadi vrijedi za stambene kredite. Kod ostalih potrošačkih kredita naknada je moguća. Izračun je informativan, a obvezujući su ESIS obrazac i otplatni plan banke.